Колко от парите ви в банката са гарантирани

Парите в банковата сметка се пазят най-лесно, когато не мислим за тях. Понякога обаче се връща въпросът какво става, ако банката изпадне в беда. В България отговор дава Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ). Ето в прости думи колко пари защитава, кои сметки влизат в сметката и как се получава обезщетението.

Това е обща информация за действащото правило, а не съвет къде да държите спестяванията си.

Колко е гаранцията

Фондът гарантира изцяло влоговете на един вложител в една банка, независимо от броя и размера им, до 100 000 евро (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). В тази сума влизат главницата и начислените лихви до деня на акта, с който банката губи лиценза си или влоговете в нея се обявяват за неналични.

Важното е думата „банка“. Всеки вложител е защитен във всяка отделна банка, която участва в системата (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Ако имате пари в две банки, във всяка от тях ви пази отделен лимит от 100 000 евро. Ако в една банка имате два влога, например 60 000 и 35 000 евро, фондът ще ви изплати 95 000 евро плюс лихвите (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Ако общата сума в една банка надхвърли лимита, фондът изплаща 100 000 евро. Изключение са временно гарантираните суми, описани по-долу. Влоговете на един човек и на неговия едноличен търговец в същата банка се събират.

Правилото важи за граждани и фирми, за влогове в евро и в чужда валута (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Същото правило е в основата на системата в целия ЕС. Парите по спестовна и текуща сметка са защитени до 100 000 евро на лице и на банка, а този праг важи за всичките ви сметки в една и съща банка, взети заедно (Your Europe (Европейска комисия)).

Какво се счита за влог

Влог не е само депозитът. Фондът включва всички парични средства по банкова сметка от всякакъв вид: разплащателна, сметка с дебитна карта, депозитна, спестовна, набирателна. Сметката може да е на едно или на няколко лица (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Гаранцията обхваща и кредитните салда, които банката по закон или по договор трябва да изплати на клиента.

При съвместна сметка правилата са две. Според Европейската комисия лимитът важи за всеки от титулярите, тоест при двама души общата сума може да стигне до 200 000 евро (Your Europe (Европейска комисия)). Българският фонд уточнява как се смята: частта ви от съвместния влог се сумира с останалите ваши влогове в същата банка (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Ако друг човек е открил влог във ваша полза, гаранцията е за вас като титуляр, а ако имате и други влогове в същата банка, те се събират.

Допълнителна защита за определени суми

Има случаи, когато гаранцията е по-голяма за кратко. До 125 000 евро за срок до 3 месеца се предоставят за влогове, възникнали от (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)):

• сделки с недвижими имоти за жилищни нужди;
• суми по повод сключване или прекратяване на брак;
• суми по повод прекратяване на трудово или служебно правоотношение, инвалидност или смърт;
• застрахователни или осигурителни плащания;
• обезщетения за вреди от престъпления или от отменена присъда.

Европейската комисия описва същия принцип: такива суми са защитени над 100 000 евро поне 3, но не повече от 12 месеца, като точните условия са различни във всяка държава от ЕС (Your Europe (Европейска комисия)). У нас срокът е до 3 месеца (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Затова при голяма сума от продажба на жилище срокът има значение.

По закон са изключени от гаранцията влоговете на банки, финансови институции, застрахователи, пенсионноосигурителни дружества, инвестиционни посредници и бюджетни организации (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). За обикновения вложител това рядко има значение.

Кога и как идват парите

Ако банка загуби лиценза си, изплащането започва не по-късно от 7 работни дни след решението (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Фондът обявява поне два работни дни предварително в най-малко два централни ежедневника и на сайта си коя банка ще изплаща и от кой ден.

Не се подава заявление до фонда. Отивате в обслужващата банка с документ за самоличност и подписвате на място декларация, че средствата не са свързани с изпиране на пари. После решавате дали да прехвърлите сумата в друга банка, да я оставите там или да я изтеглите (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Ако не можете сами, нужни са изрично нотариално заверено пълномощно и нотариално заверена декларация.

Срокът може да се удължи, например когато за временно гарантираните суми над лимита трябва да се докаже произходът на средствата или когато трябва да се установи кой има право да получи плащане. Тогава удължаването е най-много с три месеца (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Сумите могат да се получат в рамките на общия петгодишен давностен срок от началния ден на изплащането.

Преди да отидете, проверете дали банката с отнет лиценз има вашите актуални лични данни (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)).

Къде да проверите

Всички банки, лицензирани да приемат влогове, задължително участват в системата (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Списъкът с банките е на сайта на фонда. Клоновете у нас на банки от други държави от ЕС не са в българската система, защото влоговете в тях пази системата в държавата, където е седалището на банката. Лимитът е 100 000 евро на човек и на банка. Допълнителна защита до 125 000 евро има за три месеца при продажба на жилище и други събития в живота (Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ)). Ако сте близо до тези прагове, най-добре е да прочетете сами официалните страници на фонда и да попитате вашата банка.