club50plus.bg

Ако от банката вече са казали „не”, непременно ли вашият отговор трябва да бъде „да”

Още Шекспир в своя „Хамлет” е прозрял истината, която гласи: „Нито да взимаш на заем, нито да даваш; този, който получава често губи – както себе си, така и приятел, и получаването на заеми притъпява волята ти да се грижиш сам за себе си.” – „Хамлет”, действие 1, сцена 3.

Когато любим човек ви иска пари, това може да ви постави в изключително неловко положение. Както Шекспир предупреждава, заемите могат да се окажат по-скъпи от сумите – те освен, че могат да повлияят зле на взаимоотношенията, понякога дават възможност на други хора да развиват вредни финансови навици. И все пак е трудно да кажеш „не", когато близък човек е във финансова нужда. Няма лесни отговори на тази дилема – поради тази причина даването на заем на членовете на семейството и приятелите е една горещо дискутирана тема във финансовите медии. Ето какво ви съветват да направите финансовите експерти, когато ваш близък приятел или роднина ви помоли да му заемете пари.

Преди да вземете решението задайте правилните въпроси

Не че не можете да се поддадете на изкушението да се чувствате полезен, като се съгласите веднага, но експертите предупреждават да помислите и добре да го обсъдите преди да решите.

Мога ли да си го позволя?

Да, на първо място трябва да помислите за собственото си финансово благополучие. Тъжно, но факт е, че много заеми не се връщат навреме, ако изобщо се връщат. Повечето експерти предупреждават да давате на заем само толкова, колкото сте готови да загубите. Дори ако получателят е надежден, извънредно положение или „смекчаващи вината обстоятелства" могат да се изпречат на пътя му и да възпрепятстват обещания срок на издължаване.

Според някои финансови специалисти дори е по-добре сумата да се даде като подарък, вместо заем, и да се погледне на това като на приятелски жест, за да се предотврати в бъдеще тази сума вместо подарък, да се превърне в загуба. Колко точно можете да си позволите да отпуснете като заем или подарък, ще прецените и според това колко е голям личният ви фонд за непредвидени харчове.

Също така, помислете за „евентуалните приходи", които бихте пропуснали. Един заем от 5000 лева, например, може да ви струва значително повече, когато пресметнете евентуалните приходи от тях, ако ги инвестирате в нещо или ги сложите на депозит в банката.

Как заемът ще се отрази на отношенията ви?

Някои експерти отиват една крачка по-напред със съветите, изброени по-горе: да не заемате пари на хора, с които имате връзка, която не можете да си позволите да изгубите.

Парите променят коренно взаимоотношенията и често последиците от тях могат да засегнат и други членове на семейството. Помислете как заемът ще се отрази на отношенията ви с вашия приятел или роднина. Как ще се чувствате, ако заемът не бъде погасен своевременно? Ще бъдете ли в състояние да си кажете „от мене да мине", ако разберете, че парите се изразходват за несъществени неща?

Също така, трябва да сте наясно и с това, че бихте могли да станете причина и за създаването на прецедент. Ако помогнете на едно дете, дали неговите братя и сестри няма да очакват същото отношение? Ако услужите на един приятел, дали това няма да бъде сигнал и за останалите ви приятели, че на тях също не бихте отказали?

Защо са необходими парите?

За разлика от банката, няма да разполагате с финансови отчети и кредитен рейтинг, които да ви помогнат да си направите преценка на рисковете, така че ще трябва да зададете някои трудни въпроси и чрез тях да си отговорите, доколко надежден е вашият приятел относно изплащането на дълга към вас.

В един откровен разговор с потенциалния ви кредитополучател, се постарайте да разберете защо той (или те) толкова се нуждае от вашите пари и това, което планира да прави с тях. Заемът би могъл да послужи за започване на нов бизнес, за плащане на нечие образование или да послужи на някой, който е затруднен временно поради загуба на работа или заболяване.

В някои случаи, вашият кредит може да се превърне и в „мечешка услуга" за хора, които не умеят да контролират разходите си. Това по-скоро ще изостри проблемите със затъването в дългове, отколкото да помогне те да се решат. Представете си същия този човек в ситуация, в която кандидатства за кредит в банката – каква е вероятността този кредит да му бъде отпуснат? Каква е вероятността вие да получите парите си обратно? Освен това, защо този човек, идва точно при вас за пари? Има ли някакви други опции, като банков заем, например? Ако преди това е опитал да получи такъв, защо точно му е било отказано? Какви са условията? От банката никога не биха казали „ще ни ги върнете, когато можете". Именно в банката следва разговор, при който кредитните експерти, преди да развържат кесията си, предупреждават клиентите да вземат предвид всички условия по сключването на договор за кредит.

Уговорете се за това как и в какви срокове ще се погасява заемът

На равни вноски на определени падежни дати ли ще се случва това, или в края на периода накуп ще се връща цялата сума. Също много важно е да се обсъжда какви ще са последствията, ако крайният срок не бъде спазен. Не забравяйте нито за момент за рисковите ситуации, в които можете да изпаднете, след като вече веднъж сте се разделили с голяма част от спестяванията си, за да ги предоставите на ваш близък. Лоялно би било да помислите, ако случайно вие се окажете в ситуация да се нуждаете от тези пари, от къде и как бихте си ги набавили?

Помнете, че и от вас самите се очаква да се отнесете с отговорност към обещания за връщане срок. Още една причина за развалени отношения е, ако изненадващо започнете да притискате приятелите си да се издължават преди да е изтекъл договореният помежду ви период на връщане, независимо от това, че затруднението, в което се оказвате, е било трудно предвидимо. Финансовите експерти обръщат внимание на това, че когато сроковете са установени, двамата – този, който дава заема и този, който го получава – е по-добре да погледнат на това сериозно и да се отнасят стриктно към уговорките, особено, когато е включена и някаква лихва при изплащането.

Какви са правните и данъчните последици?

В зависимост от това къде живеете, важат данъчни закони при кандидатстване за кредит от банка или получаване на заем от друг човек. Например, някои страни, като САЩ, изискват, да се определи лихва, защото в противен случай сумата може да се обложи с данък като придобита като подарък сума. Също така, ако по-късно ви се наложи да подадете жалба за просрочен заем, това може да стане само, ако разполагате с доказателство. Разберете какви са правилата и се посъветвайте с адвокат или счетоводител, който да ви помогне. Макар че никой не иска да мисли за смъртта, как да се процедира с кредита, ако нещо се случи с вас, преди той да бъде погасен? Ако сте кредитирали някой, който по закон се явява ваш наследник, можете да изберете да сумата на заема да бъде приспадната от наследството му, например.

Ако отговорът ви е „да”, продължете с повишено внимание

Ако след внимателно обмисляне, решите все пак да отпуснете кредита, съветваме ви да го направите по възможно най-разумния начин, като се договорите за условията и се изготви официално споразумение. Детайлите се упоменават в писмен вид, в два екземпляра, по един за двете страни в договора. Вместо този договор, можете да направите и просто разписка за дълг. Освен датата на сключването, сумата на кредита и подписите на двете страни, вашият договор или разписка трябва да включва:

Определена дата, до която или на която трябва кредитът да се издължи, или ако той ще се изплаща на вноски, тогава датите и сумите, с дължимите плащания.

Размер на начислената лихва и общата такса за финансиране (т.е. размерът на платените лихви). Ако не желаете да ви се начислява лихва от самото начало, в договора трябва да упоменете датата, след която започва да тече лихва по заема, който отпускате на вашия приятел.

Всички действия, които да се предприемат, ако плащанията са пропуснати или кредитополучателят изпадне в неизпълнение по кредита.

За допълнителна сигурност, може да направите нотариална заверка на договора или да се допитате до адвокат – особено ако имате нужда от обезпечение за заема. Не допускайте неудобството да попречи на тази сигурна и за двете страни стъпка. Ако ви бъде поискано обяснение, да речем, от счетоводител, данъчен консултант или адвокат, от вас ще се изисква да покажете писмен документ, или ще имате нужда от такъв, в случай, че сте одит. В допълнение, не забравяйте да водите записки на всичко, свързано с кредита – като доказателство за плащане, или всички стъпки, които сте предприели, за да  възстановите парите си.

И не на последно място – изготвянето на такъв договор/разписка не означава липса на доверие, а само го скрепява и онагледява. Подписването на това съгласие е необходимо и за двете страни и осигурява спокойствието, от което всички имат нужда. Дори и за момента договорът да се стори ненужен или дори прекален за единия от двама ви, по-късно той може да се окаже важен фактор за сигурността и разбирателството помежду ви.

Ако отговорът ви е „не”, той трябва да бъде даден своевременно и по любезен начин

Може да ви е много трудно да разочаровате някого, когото познавате, но „не, аз не мога точно сега" е всичко, което е необходимо да кажете. Не ви препоръчваме да навлизате в подробности защо отказвате – може да пожелаете да не споделяте вашите лична финансова ситуация.

От друга страна, възможно е вашите мотиви да не прозвучат достатъчно сериозно на тези, които се нуждаят от помощта ви. Ако все пак, смятате че е добре да дадете някакво обяснение, подберете думите си внимателно. Постарайте се да избегнете конфликти и обидни ситуации, като изтъкнете липсата на доверие или като посочите объркващи и неясни измислени причини.

Ако възнамерявате да откажете заема, направете го възможно най-бързо, за да не поставяте човека в неудобното положение да очаква и да гадае. Дори и да не сте в състояние да окажете финансова подкрепа, можете да помислите как да предложите помощ по други начини. Например – да споделите финансовите си познания и умения за управление на средствата. или да заплатите консултацията с финансов съветник, или да предложите помощ в отглеждането на децата , ако хората имат деца и решат да работят извънредно, за да успеят да се справят финансово.

Ако се касае за търсене на работа - може би просто познавате някой, който търси служители. Можете да помагате и подсигурявайки храна, като почерпка от ваша страна, или като подарявате карти за пазаруване, т.нар. gift cards, които вече навлизат в България (карти за подаръци със сума, която можете да си позволите), с които да покриват част от нуждите си.

Независимо от съветите на финансовите експерти, положението на всеки е различно и не трябва да се чувствате принудени или виновни за своя отказ. В крайна сметка, дали вие се съгласявате или не да дадете заем, е въпрос на личен избор, но е избор, който изисква добре да си помислите и внимателно да планирате, както своето бъдеще, така и това на вашия близък, който има нужда от парична помощ.