Вход 
Влез чрез Facebook 
Регистрация 
Трябва точно да знаете какво искате от живота си след 60-те
Как да си осигуря пенсионен доход до края на живота си?
Този въпрос се задава все по-често на финансовите консултанти в САЩ, защото първото поколение от следвоенния бум на раждаемостта скоро ще се пенсионира. Повече от 78 милиона американци ще напуснат работната сила през следващите 20 години.
За да могат да отговорят на своите клиенти обаче, личните финансови консултанти трябва да преведат бъдещите пенсионери през лабиринт от много противоречиви цели и решения за промени в различните видове пенсионни спестявания на клиентите си. (Да, никой по света не разчита само на един пенсионен план, а кризата промени съотношенията между доходността на различните спестовни възможности.) Съветите им трябва да бъдат съобразени с уникалните особености на хората, които са застрашени да изчерпят пенсионните си фондове преждевременно.
Основните рискове при пенсионирането са увеличаващата се продължителност на живота, поскъпващото здравеопазване, несигурните пазари и инфлацията. Това прави разпределянето на пенсионните спестявания и доходите от тях, така че да стигнат до края на живота, доста сложно предизвикателство.
Планирането на пенсионните доходи е отделна специалност в общото финансово консултиране. Ако потърсите в интернет „планиране на пенсионни доходи" на английски ще получите над 16 млн. резултата. Инструментите и методиките, разработвани от консултантите в помощ на бъдещите пенсионери, се променят, още повече че хората обмислят както частично, така и пълно пенсиониране.
Да, така е, ние дори не знаем колко ще е пенсията ни преди да получим първия превод в картата си. За разлика от американците, които периодично получават текущата оценка за бъдещата си пенсия, заедно с извлечението за направените вноски. Още с първите направени вноски в началото на кариерата си. Затова за тях е възможно (и важно), когато прехвърлят 50-те, да направят нов „прочит" на плановете си за пенсиониране, да огледат натрупаните си авоари в пенсионните сметки и фондове, което обикновено води до новото им разпределение.
Българите на тази възраст всъщност не знаят много неща, да не кажем нищо, за пенсионните си доходи. Не знаят дори кога ще се пенсионират. Правилата са се променили няколко пъти през живота им. Което разбира се, драстично е намалявало или дори обезмисляло опитите за каквото и да е планиране.
Това обаче изобщо не прави въпросът с какво ще живея след 10-15 години по-малко актуален. Напротив. В нашите условия такова планиране на евентуалните източници за доходи след пенсиониране е много по-важно, жизнено важно. Колкото и да са ограничени възможностите, с които разполагаме.
На проведена наскоро конференция на тази тема консултантите дискутираха новите продукти за пенсионно осигуряване, максимално използване на възможностите на системата за социално осигуряване, как да се изчисляват сумите за теглене (американската система лимитира в определени граници, но не фиксира периодично теглените суми от пенсионната сметка), общият пенсионен доход, размерът на пенсията през годините, инвестиционното поведение и психология, достъпът до здравна помощ и дългосрочните нужди от лични грижи. Когато към всичко това се прибави управлението на инвестициите, планирането на дължимите данъци върху доходите и имуществото, както и управлението на риска, човек лесно може да се обърка.
Пенсионерите, а и тези, които скоро ще се оттеглят от пазара на труда, имат нужда от помощ, за да разпределят правилно доходите си. Активите им в различните пенсионни продукти трябва да „изтраят" по-дълго от преди, защото хората сега живеят по-дълго. Днес при двойка на 62 години има 40% вероятност поне единият да стигне 90-годишна възраст. При планиране на пенсионните доходи по-важно от разпределението на инвестициите (съотношението на акции и облигации) за бъдещите пенсионери е те да помислят за разпределението на тези инвестиции като източник на доходи - да има такива, които ще им носят доход цял живот, както и такива, доходът от които могат да управляват и променят.
Основните нужди като храна и дрехи трябва да се покриват с парите от социалното осигуряване и допълнителните пенсионни фондове. Разходите за удоволствия като пътувания и забавления трябва да бъдат от управляеми доходи - от инвестиции, допълнителни пенсионни спестявания и дори от непълна заетост.
Не става дума само за пари. Старото правило, че пенсионните доходи трябва да са равни на 70% от това, което сте получавали преди да се пенсионирате, вече не важи (у нас никога не е и важало).
За да определите за колко време ще стигнат пенсионните ви авоари, най-напред трябва да определите какво означава пенсионирането за вас.
Докато не сте наясно изцяло какво ще представлява животът ви след излизането ви в пенсия, ще бъде трудно да оцените какви ще бъдат финансовите ви нужди.
Запитайте се какво ще правите като пенсионер. Имайте предвид следните критерии:
• Благосъстоянието ви зависи не само от спестяванията ви, но и от цената на живота, както и от достъпа ви до медицински грижи.
• Отчетете и дейностите, които ще ви накарат да се чувствате пълноценни. Хобита, семейство, приятели, благотворителност и работа на съкратен работен ден.
• Здравето се определя от сегашното ви състояние, семейната обремененост и от евентуалните рискове да се нуждаете от дългосрочни медицински грижи.
Планирането на пенсионните доходи изисква повече защитна стратегия, отколкото повечето хора традиционно прилагат. Създаването на добър и редовен приход на доходи от пенсионните активи, които имате, е много важно, за да си гарантирате, че няма да „надживеете" авоарите си.
* Ерик Грийн е сертифициран финансов консултант, основната част от публикацията е от www.spokesman.com
Все още няма коментари